还呗 “数算器”风控系统3000+标签定义新e贷人群

   近些年普惠金融赛道上从不缺来者。历时三年,通过精细化运营信用卡额度补充工具“还呗”的母公司数禾科技却在其中显得低调而从容。

  在更早实践个性化、差异化、定制化的普惠金融服务的路上,数禾科技还呗风险管理团队在运营独有的“数算器”理念及其细化的3000+标签,正在发挥重要作用。

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  利用AI强化“数算器”中的数据链 防范“共债”风险

  2017年以来,纯线上信贷行业蓬勃发展的同时也遭遇了鱼龙混杂的危机。作为零售大行的招商银行,在其最新财报中客观地描述了对“共债”风险的担忧。

  对于防范“共债”风险,还呗母公司数禾科技风险管理负责人表示,“积极接入合规的征信机构和行业协会,是关键一步。”目前,数禾科技正在与众多银行及金融机构进行风险管理合作。

  个人征信信息是消费金融企业风控体系的基础。每年消金企业都会在个人信息查询中付出大量成本,而持牌企业可以接入央行征信系统,非持牌企业相对依赖互联网社交数据。

  尽管我国征信体制起步较晚,但随着近年来我国个人征信体制越来越完善,此前因为发卡机构和申请人信息不对称带来的授信风险,正因为移动互联网时代,以及征信体制完善而逐步改善。

  数禾科技风险管理负责人解释说,通过利用人工智能的机器学习能力,将海量的数据打通形成数据链,形成3000多个细化人群标签。当标签越细致,则如还呗一类的用户风险评估越精准。

  在高效利用数据的同时,数禾科技风险管理团队也从未放松对数据安全保护的重视。“为了能够同时在数据安全保护和数据精细度之间取得平衡,我们通常采取直接与数据拥有方联合建模的方式,客户信息“封装化”,来实现对数据安全的保护。”数禾科技风险管理负责人说。

  强化算法 严防线上“团案”

  信贷服务与欺诈团案一直是一场攻防持久战。数禾科技风险管理团队一直在通过大数据模型对抗“团案”。

  团案,又称为“集中诈骗攻击”。诈骗团伙通过非法渠道购买他人信息,或部分人群对自己的个人信息、信用记录缺乏重视导致信息外泄给非法诈骗团伙,而诈骗团伙利用他人信息,集中向金融服务平台申请贷款,授信后,债务仍会落在被窃取信息的个人头上。这是所有移动互联网线上业务的痛点,既严重侵占了受害人的信息,又会为平台带来巨额损失。而在消费信贷申请流程的每个环节,都发现了黑产的身影,如在录入环节,他们会购买“白户”证件用模拟器生成假证件,用抓包软件修改数据,在人脸扫描环节利用活体模拟,在绑卡验证环节利用虚假二类户等方式,欺骗后台系统。

  由于小额信贷业务的风险管理在贷前,而风险集中表现通常会有滞后性。这就给贷前的风险管理带来了识别诈骗的巨大挑战。数禾风险管理团队每天都要从巨量申请中辨识风险,这就有赖于大量模型和优化算法。

  目前,数禾科技风险管理团队主要基于用户主动提供的信息、设备信息以及用户客户端的行为信息,通过大规模无监督模型,对一定周期内的客户分群识别共通点,提供给调查人员最终核实风险点,来发现客群画像是否存在线上中介代办、网络代办的“团案”风险。

  例如,发现部分客户都采用相同登录方式,使用烧制空白SIM卡,并且都有IP跳转行为判断风险群组,也可以通过发现部分客户导入相似的通讯录但却无共同的交往圈,再经过多维度多时间轴的交叉组合发现风险客群,还可以借助调查人员通过案件分析结合电话访问,确定群组之间是否互相认识或者通过一个中间人联系来判断风险群组。

  近两年,越来越多的大型金融机构都在尝试人工智能的业务应用,提升业务精度和服务效率。

  数禾科技风险管理负责人认为,目前来看,机器学习和数据挖掘分析大量使用在金融业务上,然而机器学习模型还是“黑盒”,为了防止模型“误杀”,仍需要人机协同。人工智能确实能够提升已成熟的模型的运算效率,而在设计和决策层仍需要机器与人一起。

  挖掘真实信用 提供个性化差异化普惠金融服务

  随着今年2月,金融供给侧改革提出的积极开发“个性化、差异化、定制化金融产品”,“非标准化服务”在普惠金融服务领域更加受到重视。做好做强个性化、差异化、定制化消费金融服务,正是数禾科技着力的方向。

  数禾科技风险管理团队在“数算器”理念上的创新与坚持,正在帮助到越来越多原本普惠金融本应该面对的小企业或个体,获得金融服务。

  在4月25日举办的“普惠金融国际高峰论坛”上,CFT50学术顾问、中国社科院学部委员李扬表示,普惠金融面对的或者是小企业,或者是一个个的个体,其中很多是弱势群体,这些机构和人员想要触达传统的金融业是很困难的。“我们通过金融科技的发展,通过移动互联网的沟通,可以有效解决这些问题;还如,我们可以通过金融科技,让客户留下他们所有活动的印记,通过对这些印记的收集、整理、分析、分配,来满足金融业发展所需要的基本要素。”

  今年2月,中央提到,要以市场化为导向,积极开发“个性化、差异化、定制化金融产品”。对此,李扬认为,这几个“化”说得非常专业,从金融上说,就是大力开发“非标准化服务”的产品和服务。

  数禾科技风险管理负责人透露,在获得用户申请贷款、提交基础信息后,风险管理首先要启动“反欺诈”机制。和线下业务相比,减少人工审核环节可以提高效率降低成本,但同时防范个体欺诈与团体攻击的难度也更大。

  该负责人还表示:“我们通过对获取申请人所处环境、申请时间、身份认证、填写各项信息的花费时长的分析等手段,把机器人和虚假申请先筛选出去。然后通过多维数据信息,筛查用户还款意愿,对用户做出评价。”

  数禾科技风险管理负责人坚定地认为,通过充分应用数禾团队独创的“数算器”理念,在更高维度上对服务对象的的信用、成长性、稳定性、意愿状况等一系列进行评估。通过运用数据和技术的力量,数禾科技正在向用户提供真正个性化、差异化、定制化的金融服务产品。

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